Placements financiers
Épargne & Placements Financiers –
Une stratégie adaptée à chaque projet de vie
Chaque placement doit répondre à un projet de vie et s'intégrer dans une stratégie patrimoniale globale. Toukan Conseil vous accompagne dans la définition de vos objectifs et dans la mise en œuvre des solutions les plus adaptées à votre situation.
Notre approche
L'épargne n'est pas une fin en soi :
c'est un levier au service de vos projets
Constituer une épargne, faire fructifier un capital, préparer sa retraite ou organiser la transmission de son patrimoine : ces objectifs appellent des solutions différentes, adaptées à chaque situation. Il n'existe pas de placement universel.
Chez Toukan Conseil, nous ne recommandons aucune solution sans avoir préalablement analysé votre situation patrimoniale, fiscale, familiale et financière. Notre indépendance nous permet de sélectionner, parmi l'ensemble des placements financiers disponibles sur le marché, ceux qui correspondent réellement à vos besoins — sans contrainte commerciale ni produit imposé.
Basé à Bordeaux et disponible sur l'ensemble du territoire français, en DOM et en visioconférence, Toukan Conseil vous apporte un conseil patrimonial de qualité où que vous soyez.
Votre conseiller
Pourquoi être accompagné
par Toukan Conseil ?
Charly Claire, conseiller en gestion de patrimoine indépendant (ORIAS n°20002690), accompagne particuliers, professionnels et dirigeants dans la structuration et l'optimisation de leur patrimoine financier depuis plus de 7 ans.
Son approche repose sur un principe simple : comprendre votre situation avant de recommander une solution. Aucun produit ne vous sera proposé sans analyse préalable. Aucune décision ne sera prise sans votre compréhension complète de ses implications.
Cabinet indépendant, Toukan Conseil n'est lié à aucun réseau bancaire ni à aucun assureur. Cette indépendance est la garantie que chaque recommandation sert exclusivement vos intérêts.
Indépendance totale
Aucun lien avec un réseau ou un produit. Sélection libre des meilleures solutions du marché.
Bordeaux & France entière
Implantés à Bordeaux, nous accompagnons nos clients partout en France, dans les DOM et en visioconférence.
Conseil avant produit
Aucune recommandation sans audit patrimonial préalable. Votre situation d'abord, les solutions ensuite.
Suivi dans la durée
Nous réévaluons votre stratégie à chaque événement de vie significatif pour qu'elle reste toujours adaptée.
Accès gestion privée
Solutions habituellement réservées à la gestion privée, accessibles dans un cadre de conseil transparent.
Pédagogie & transparence
Vous comprenez chaque décision. Aucun jargon inutile. Rémunération expliquée dès le premier échange.
Ce que vous souhaitez accomplir
Vos objectifs patrimoniaux
Chaque situation est différente. Quel que soit votre objectif, nous construisons une stratégie de placement cohérente avec votre projet de vie.
Constituer un capital
Construire progressivement un patrimoine financier solide grâce à l'épargne régulière et aux intérêts composés.
Valoriser un capital disponible
Faire travailler un capital existant dans des solutions adaptées à vos objectifs et votre tolérance au risque.
Préparer sa retraite
Anticiper la baisse de revenus à la retraite grâce à une épargne dédiée bénéficiant d'avantages fiscaux immédiats.
Générer des revenus complémentaires
Mettre son capital au service de revenus réguliers venant compléter salaires, pensions ou loyers.
Préparer un achat immobilier
Constituer un apport immobilier grâce à des solutions d'épargne adaptées à votre horizon d'achat.
Financer les études des enfants
Anticiper les frais d'études supérieures avec une épargne longue durée démarrée le plus tôt possible.
Financer un projet futur
Constituer une épargne-projet disponible au bon moment pour réaliser vos ambitions personnelles ou professionnelles.
Protéger sa famille
Sécuriser l'avenir de vos proches grâce aux garanties et clauses bénéficiaires intégrées aux contrats d'épargne.
Transmettre un patrimoine
Organiser la transmission de son capital dans des conditions fiscales optimisées, hors ou en complément de la succession.
Situations concrètes
Des stratégies adaptées à chaque projet de vie
Chaque profil a ses propres contraintes, ses objectifs et son horizon de placement. Voici comment Toukan Conseil aborde les situations les plus fréquentes.
Constituer un apport immobilier
Jeune actif, 28 ans · Horizon 3 à 5 ans
Assurance-vie à dominante sécurisée (fonds euros), versements mensuels réguliers. Capital disponible à tout moment pour le déblocage au moment de l'achat.
Préparer les études des enfants
Couple avec enfants, 35 ans · Horizon 12 à 15 ans
Assurance-vie en gestion pilotée : profil dynamique puis sécurisation progressive à l'approche des 18 ans. Versements mensuels dès maintenant pour capitaliser sur la durée.
Préparer sa retraite et réduire l'impôt
TNS ou dirigeant, 42 ans · Horizon 20 ans
PER individuel pour déduction fiscale immédiate (TMI 30–45 %). Assurance-vie en complément pour la souplesse et la transmission. Stratégie mixte sur-mesure.
Générer des revenus complémentaires à 65 ans
Cadre supérieur, 48 ans · Horizon 17 ans
Constitution d'un capital via assurance-vie multi-supports, puis rachats partiels programmés à la retraite. Possibilité de rente viagère partielle via PER.
Valoriser un capital disponible
Héritier ou cédant d'entreprise · Horizon Variable selon objectif
Allocation diversifiée en fonction du profil investisseur : fonds euros pour la sécurité, UC actions/immobilier pour la performance. Contrat de capitalisation si personne morale concernée.
Organiser la transmission de son patrimoine
Investisseur, 55 ans · Horizon 10 à 20 ans
Assurance-vie avec clause bénéficiaire optimisée (jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire hors succession). Donations progressives. Contrat de capitalisation pour transmission de son vivant avec maintien de l'antériorité.
Réduire son imposition avant la retraite
Salarié en fin de carrière, 58 ans · Horizon 7 ans
Versements PER maximaux sur les dernières années d'activité pour déduire du revenu imposable. Abondement en profitant de la tranche marginale encore élevée avant la baisse de revenus à la retraite.
Sécuriser l'avenir de ses proches
Parent souhaitant protéger sa famille · Horizon Long terme
Rédaction optimisée de la clause bénéficiaire de l'assurance-vie. Analyse des garanties décès existantes. Complémentarité avec une prévoyance adaptée pour couvrir les risques de la vie active.
Votre situation ne correspond à aucun de ces profils ? Chaque cas est unique.
Discutons de votre situationLes enveloppes disponibles
Les solutions d'épargne et de placement
Ces trois enveloppes constituent les piliers des stratégies d'épargne et de placement financier. Chacune a ses spécificités fiscales, juridiques et patrimoniales.
Assurance-vie
Le placement financier le plus polyvalent du patrimoine français. Épargne disponible, fiscalité avantageuse après 8 ans, diversification en unités de compte et transmission hors succession jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire.
- Capital disponible à tout moment via rachat partiel ou total
- Choix entre fonds euros sécurisés et unités de compte diversifiées
- Fiscalité allégée des gains après 8 ans (abattement annuel)
- Transmission hors droits de succession jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire
- Clause bénéficiaire entièrement personnalisable
Plan d'Épargne Retraite (PER)
Le véhicule de référence pour préparer sa retraite tout en réduisant son impôt sur le revenu. Les versements sont déductibles du revenu imposable, ce qui en fait un levier d'optimisation fiscale particulièrement puissant pour les contribuables fortement imposés.
- Déduction fiscale immédiate sur les versements effectués
- Capital disponible à la retraite sous forme de rente ou de capital
- Déblocage anticipé pour l'acquisition de la résidence principale
- Déblocage en cas d'invalidité, décès du conjoint ou surendettement
- Complémentaire à l'assurance-vie dans une stratégie globale
Contrat de capitalisation
Moins connu que l'assurance-vie, le contrat de capitalisation offre les mêmes avantages financiers tout en s'inscrivant différemment dans la succession. Il peut être souscrit par des personnes morales et constitue un outil de structuration patrimoniale avancée.
- Mêmes supports et fiscalité des gains que l'assurance-vie
- Peut être souscrit par des personnes morales (sociétés, holdings)
- Donation possible avec conservation de l'antériorité fiscale
- Outil adapté aux patrimoines importants et situations complexes
- Complémentaire à l'assurance-vie dans une stratégie de transmission
Analyse comparative
Assurance-vie, PER, Contrat de capitalisation : quel choix ?
Ces trois enveloppes ne s'opposent pas — elles se complètent. Ce comparatif vous aide à comprendre leurs différences clés avant d'en discuter avec votre conseiller.
| Critère | Assurance-vie | PER | Contrat de capitalisation |
|---|---|---|---|
| Disponibilité du capital | ✅ À tout moment (rachat partiel ou total) | ⚠️ Bloqué jusqu'à la retraite (sauf cas légaux) | ✅ À tout moment (rachat partiel ou total) |
| Déductibilité des versements | ✗ Non déductibles | ✅ Déductibles du revenu imposable (dans les plafonds légaux) | ✗ Non déductibles |
| Fiscalité des gains | Avantageuse après 8 ans (abattement annuel + PFU réduit) | Imposition à la sortie (capital + rente), mais report fiscal avantageux | Identique à l'assurance-vie après 8 ans |
| Avantage transmission | ✅ Hors succession jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire (avant 70 ans) | ⚠️ Hors succession si décès avant retraite, selon conditions d'âge | ⚠️ Intègre la succession, mais donation possible avec maintien de l'antériorité |
| Souscripteur | Personnes physiques uniquement | Personnes physiques uniquement | ✅ Personnes physiques ET morales (sociétés, holdings) |
| Horizon conseillé | Court à très long terme | Long terme — horizon retraite | Moyen à très long terme |
| Idéal pour | Épargne multi-objectifs, transmission, revenus complémentaires | Retraite + optimisation fiscale immédiate | Structuration patrimoniale, personnes morales, transmission avancée |
Ce comparatif est fourni à titre informatif. Toukan Conseil vous accompagne pour identifier la solution adaptée à votre situation spécifique.
Une recommandation toujours précédée d'une analyse
Notre méthodologie :
aucune solution sans diagnostic préalable
Chez Toukan Conseil, aucune recommandation de placement n'est faite sans analyse préalable. La stratégie patrimoniale que nous construisons avec vous s'appuie sur une compréhension approfondie de votre situation actuelle, de vos contraintes et de vos ambitions.
Cette approche rigoureuse nous permet de vous proposer des solutions réellement adaptées — et pas seulement des produits standardisés. Votre profil investisseur, votre situation fiscale et votre horizon de placement sont des paramètres indissociables de toute recommandation.
Nous assurons un suivi régulier dans la durée : votre stratégie est revue à chaque événement de vie significatif — mariage, naissance, changement professionnel, héritage, retraite, déménagement.
Notre accompagnement, étape par étape
- Audit patrimonial : analyse de votre situation globale (actifs, passifs, revenus, charges)
- Analyse de votre situation familiale et de ses implications patrimoniales
- Analyse fiscale complète : imposition actuelle et leviers d'optimisation
- Identification et hiérarchisation de vos objectifs à court, moyen et long terme
- Évaluation de votre profil investisseur et de votre horizon de placement
- Sélection indépendante des meilleures solutions du marché sans contrainte commerciale
- Mise en place, suivi régulier et ajustement de la stratégie dans la durée
Situations concernées
- Dirigeants d'entreprise et actionnaires souhaitant optimiser leur patrimoine personnel
- Professions libérales et TNS à hauts revenus
- Familles disposant d'un patrimoine financier ou immobilier important
- Problématiques complexes de transmission intergénérationnelle
- Structuration juridique et fiscale avancée (holding, démembrement, SCI…)
- Optimisation de la liquidité et de la disponibilité des actifs dans le temps
Situations patrimoniales complexes
Gestion privée et
ingénierie patrimoniale
Certaines situations patrimoniales requièrent un niveau d'expertise et de structuration qui dépasse le conseil financier standard. Pour ces configurations, Toukan Conseil peut s'appuyer sur la cellule de gestion privée et d'ingénierie patrimoniale de ses partenaires.
Dirigeants d'entreprise, professions libérales fortement imposées, familles souhaitant organiser une transmission complexe, ou investisseurs cherchant à structurer un patrimoine multi-actifs : chaque situation bénéficie d'un accompagnement à la hauteur de ses enjeux.
L'approche reste la même : rigoureuse, indépendante, orientée vers vos intérêts — sans compromis sur la qualité ni sur la confidentialité.
Questions fréquentes
Tout savoir sur l'épargne et les placements financiers
Quel placement choisir pour préparer sa retraite ?
Le Plan d'Épargne Retraite (PER) est souvent la solution de référence : les versements sont déductibles du revenu imposable, ce qui génère une économie d'impôt immédiate proportionnelle à votre tranche marginale. L'assurance-vie constitue un excellent complément grâce à sa flexibilité et ses avantages successoraux. Le choix dépend de votre niveau d'imposition, de votre horizon de placement et de vos objectifs de revenus à la retraite. Toukan Conseil analyse votre situation pour vous recommander la combinaison la plus pertinente.
Comment constituer un capital progressivement ?
Constituer un capital repose sur trois principes : la régularité des versements, la diversification des supports et la durée de placement. L'assurance-vie et le PER permettent des versements programmés à partir de quelques dizaines d'euros par mois. Plus l'horizon de placement est long, plus vous pouvez intégrer des supports dynamiques susceptibles de générer des rendements plus élevés. L'effet des intérêts composés fait le reste.
Assurance-vie ou PER : quelle différence ?
L'assurance-vie est un placement multi-objectifs : épargne disponible, préparation de la retraite, transmission. Les versements ne sont pas déductibles des revenus, mais les gains bénéficient d'une fiscalité allégée après 8 ans et jusqu'à 152 500 € peuvent être transmis hors droits de succession par bénéficiaire. Le PER est dédié à la retraite : les versements sont déductibles du revenu imposable, mais le capital est bloqué jusqu'à la retraite sauf cas de déblocage anticipé. Les deux sont complémentaires.
Comment générer des revenus complémentaires grâce aux placements financiers ?
Plusieurs stratégies permettent de générer des revenus complémentaires : les rachats partiels programmés sur une assurance-vie, la rente viagère issue d'un PER ou d'un contrat de capitalisation, ou le réinvestissement des intérêts générés. La mise en place d'une telle stratégie nécessite d'anticiper suffisamment tôt pour capitaliser sur la durée et optimiser la fiscalité des revenus générés.
Quel placement pour financer les études des enfants ?
L'assurance-vie est particulièrement adaptée pour préparer les études des enfants : les versements peuvent être effectués progressivement, le capital reste disponible et la fiscalité est favorable après 8 ans. Il est recommandé d'ouvrir un contrat dès que possible pour maximiser la durée de capitalisation. Selon l'horizon, les supports en unités de compte permettent d'optimiser le rendement sur le long terme.
Comment transmettre un capital à ses proches ?
L'assurance-vie est l'outil de transmission par excellence : jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire peuvent être transmis hors succession pour les versements effectués avant 70 ans. Le contrat de capitalisation entre dans la succession mais peut être donné de son vivant avec maintien de l'antériorité fiscale. Le démembrement de propriété et les donations permettent également d'organiser la transmission en avance dans des conditions fiscales avantageuses.
À partir de quel montant peut-on investir dans des placements financiers ?
Il n'existe pas de montant minimum imposé pour commencer à investir. Certains contrats d'assurance-vie acceptent des versements programmés à partir de 50 à 100 € par mois. L'essentiel est de démarrer tôt pour bénéficier de l'effet des intérêts composés. Toukan Conseil vous accompagne quelle que soit votre situation patrimoniale de départ.
Comment choisir un placement adapté à son profil de risque ?
Votre profil investisseur est déterminé en fonction de votre tolérance aux fluctuations, de votre situation financière, de votre horizon de placement et de vos objectifs. Un profil prudent sera orienté vers des supports sécurisés (fonds euros), tandis qu'un profil dynamique pourra intégrer davantage d'unités de compte (actions, immobilier, obligations). Toukan Conseil réalise une analyse complète avant toute recommandation.
Peut-on récupérer son argent à tout moment ?
Pour l'assurance-vie, oui : le capital est disponible à tout moment via un rachat partiel ou total. Fiscalement, il est conseillé d'attendre 8 ans pour bénéficier des abattements annuels. Pour le PER, le capital est en principe bloqué jusqu'à la retraite, mais des cas de déblocage anticipé existent : décès du conjoint, invalidité, surendettement, acquisition de la résidence principale ou expiration des droits au chômage.
Quelle solution pour constituer un apport en vue d'un achat immobilier ?
L'assurance-vie est un excellent véhicule pour constituer un apport immobilier : le capital est disponible à tout moment et les intérêts générés peuvent être significatifs sur quelques années. Le PER permet également un déblocage anticipé pour l'acquisition de la résidence principale. Une stratégie combinant épargne sécurisée et placement financier peut maximiser votre capacité d'apport tout en optimisant votre fiscalité.
Comment faire fructifier son épargne sur le long terme ?
Pour faire fructifier son épargne efficacement, il faut définir clairement son horizon de placement et son niveau de risque accepté. Plus l'horizon est long, plus on peut intégrer des supports potentiellement plus performants. La diversification entre différentes classes d'actifs — fonds euros, unités de compte, immobilier, obligations, actions — permet d'optimiser le rapport rendement / risque sur le long terme.
Quel placement financier choisir en 2026 ?
En 2026, l'assurance-vie multi-supports reste l'une des solutions les plus polyvalentes pour les épargnants français. Le PER est incontournable pour les contribuables fortement imposés souhaitant préparer leur retraite. Dans un contexte de taux d'intérêt en normalisation, les fonds euros offrent un rendement redevenu attractif, tandis que les unités de compte permettent de capter la croissance des marchés. La stratégie optimale reste celle qui correspond à votre situation personnelle.
Comment préparer sa succession avec des placements financiers ?
La préparation successorale repose sur plusieurs leviers complémentaires : l'assurance-vie pour transmettre hors droits de succession, les donations de son vivant (abattements renouvelables tous les 15 ans), le démembrement de propriété et la rédaction d'un testament. Toukan Conseil vous accompagne en coordination avec votre notaire pour définir la stratégie successorale la plus adaptée à votre situation familiale.
Comment diversifier son patrimoine financier ?
La diversification patrimoniale consiste à répartir ses actifs entre différentes classes : épargne de précaution (livrets), épargne financière (assurance-vie, PER), immobilier et éventuellement actifs alternatifs. Au sein même des placements financiers, la diversification entre fonds euros et unités de compte, entre zones géographiques et secteurs d'activité, permet de limiter les risques tout en optimisant le potentiel de performance.
Qu'est-ce qu'un contrat de capitalisation ?
Le contrat de capitalisation fonctionne comme une assurance-vie sur le plan financier : mêmes supports, même fiscalité sur les gains. La différence principale réside dans la succession : contrairement à l'assurance-vie, le contrat entre dans la masse successorale. En revanche, il peut être donné ou cédé de son vivant avec maintien de l'antériorité fiscale. Il s'adresse notamment aux personnes morales et aux patrimoines importants souhaitant structurer leur transmission.
Quels sont les avantages fiscaux de l'assurance-vie ?
Après 8 ans de détention, les gains lors d'un rachat bénéficient d'un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple). Au-delà, le prélèvement forfaitaire est de 7,5 % pour les contrats dont les versements totaux sont inférieurs à 150 000 €. En cas de décès, jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire sont exonérés de droits de succession pour les versements effectués avant 70 ans.
Peut-on cumuler PER et assurance-vie ?
Absolument. PER et assurance-vie sont complémentaires et non concurrents. Le PER est optimisé pour la préparation de la retraite avec déduction fiscale immédiate, tandis que l'assurance-vie offre disponibilité, polyvalence et avantages successoraux. La combinaison des deux permet de couvrir l'ensemble des objectifs patrimoniaux : retraite, revenus complémentaires, transmission et épargne disponible.
Comment est déterminé mon profil investisseur ?
Le profil investisseur est une évaluation réglementaire obligatoire. Elle tient compte de votre connaissance des marchés financiers, de votre expérience en matière de placements, de vos objectifs patrimoniaux, de votre horizon de placement et de votre capacité à supporter des pertes éventuelles. Ce profil — prudent, équilibré ou dynamique — détermine les allocations d'actifs recommandées et est réévalué régulièrement.
Qu'est-ce que l'horizon de placement et pourquoi est-il important ?
L'horizon de placement est la durée pendant laquelle vous êtes prêt à laisser votre capital investi sans en avoir besoin. Sur un horizon court (moins de 3 ans), on privilégie la sécurité. Sur un horizon long (plus de 8 à 10 ans), on peut accepter plus de volatilité pour viser de meilleures performances. Un placement inadapté à votre horizon peut vous exposer à des pertes en capital au moment précis où vous en avez besoin.
Pourquoi faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine indépendant ?
Un conseiller en gestion de patrimoine indépendant vous apporte une vision globale et objective de votre situation. À la différence d'un conseiller bancaire, il n'est pas lié à un réseau de produits ni soumis à des objectifs commerciaux. Il analyse l'ensemble de votre patrimoine, de votre fiscalité et de vos objectifs pour recommander les solutions réellement adaptées. Il assure un suivi dans la durée et adapte la stratégie à l'évolution de votre situation.
Toukan Conseil intervient-il partout en France ?
Oui. Toukan Conseil est implanté à Bordeaux et intervient sur l'ensemble du territoire français ainsi que dans les DOM. Les échanges se tiennent principalement en visioconférence ou par téléphone. Lorsque des rendez-vous physiques sont nécessaires, Charly Claire se déplace directement chez ses clients — à domicile ou sur leur lieu de travail. Notre approche s'adapte à votre localisation sans compromis sur la qualité de l'accompagnement.
Qu'est-ce qu'un fonds euros en assurance-vie ?
Le fonds euros est un support d'investissement à capital garanti proposé dans les contrats d'assurance-vie. Les sommes placées sont investies principalement en obligations d'État et d'entreprises. Le capital ne peut pas baisser et les intérêts sont définitivement acquis chaque année (effet cliquet). En contrepartie, les rendements sont modérés. En 2025-2026, les fonds euros affichent des taux moyens de 2,5 à 3,5 %, redevenus attractifs par rapport aux années précédentes.
Qu'est-ce qu'une unité de compte (UC) en assurance-vie ou en PER ?
Une unité de compte est un support d'investissement dont la valeur fluctue en fonction des marchés financiers. À la différence du fonds euros, le capital n'est pas garanti : la valeur peut monter comme baisser. En contrepartie, le potentiel de performance est significativement plus élevé sur le long terme. Les UC peuvent investir en actions, obligations, immobilier (SCPI, SCI), fonds thématiques ou diversifiés. La part d'UC recommandée dans un contrat dépend de votre profil investisseur et de votre horizon de placement.
Comment fonctionne la clause bénéficiaire d'une assurance-vie ?
La clause bénéficiaire désigne la ou les personnes qui recevront le capital de l'assurance-vie au décès de l'assuré, hors succession. Elle peut être librement rédigée : conjoint, enfants, toute autre personne physique ou morale, dans les proportions souhaitées. Sa rédaction est déterminante pour optimiser la transmission : une clause mal rédigée peut entraîner une fiscalité alourdie ou des conflits entre héritiers. Toukan Conseil vous accompagne pour la définir en cohérence avec votre stratégie successorale.
Peut-on ouvrir une assurance-vie pour un enfant mineur ?
Oui. Un contrat d'assurance-vie peut être ouvert au nom d'un enfant mineur par ses représentants légaux. C'est une excellente façon de lui constituer un capital sur le long terme (études, premier logement, démarrage dans la vie active). Les conditions de rachat avant la majorité sont encadrées. À la majorité, l'enfant devient titulaire du contrat et peut en disposer librement.
Qu'est-ce que la rente viagère issue d'un PER ?
La rente viagère est l'une des modalités de sortie du PER à la retraite. Elle consiste à convertir le capital accumulé en revenus réguliers versés jusqu'au décès de l'assuré. Son montant dépend du capital converti, de l'âge au moment de la conversion et des tables de mortalité. La rente est fiscalisée comme une pension de retraite. Elle offre une sécurité de revenus à vie mais au prix d'une perte de capital en cas de décès prématuré (sauf options de réversion).
Comment choisir entre sortie en capital et sortie en rente pour son PER ?
La sortie en capital du PER permet de récupérer l'épargne accumulée en une ou plusieurs fois à la retraite, avec une fiscalité sur les gains. La sortie en rente viagère transforme le capital en revenus garantis à vie, mais le capital est en principe consommé. Le choix dépend de votre espérance de vie estimée, de vos besoins en liquidités, de votre patrimoine global et de votre souhait de transmission. Les deux options peuvent être combinées partiellement.
Le PER est-il transmissible en cas de décès avant la retraite ?
En cas de décès avant la liquidation du PER, le capital est transmis aux bénéficiaires désignés dans des conditions fiscales proches de l'assurance-vie si le titulaire avait moins de 70 ans. Si le décès survient avant 70 ans, les bénéficiaires peuvent recevoir le capital avec un abattement de 152 500 € par bénéficiaire. Au-delà de 70 ans, un abattement global de 30 500 € s'applique. Ces règles peuvent varier selon les contrats.
Qu'est-ce que la gestion pilotée dans un contrat d'épargne ?
La gestion pilotée (ou gestion déléguée) est un mode de gestion dans lequel vous confiez l'allocation de votre épargne à des experts financiers. Ceux-ci adaptent automatiquement la répartition entre fonds euros et unités de compte en fonction de votre profil et de votre horizon de placement. Plus vous approchez de la retraite ou de votre objectif, plus l'allocation est sécurisée. C'est une option recommandée pour les épargnants qui ne souhaitent pas gérer activement leurs placements.
Que sont les versements programmés et pourquoi y recourir ?
Les versements programmés sont des versements automatiques et réguliers (mensuels, trimestriels) sur votre contrat d'assurance-vie ou PER. Ils permettent de lisser le risque de marché dans le temps (effet de lissage), de constituer une discipline d'épargne et de bénéficier de l'effet des intérêts composés sur la durée. Ils sont particulièrement adaptés pour les objectifs long terme : retraite, études des enfants, constitution de capital.
Quelle est la différence entre un conseiller en gestion de patrimoine et un conseiller bancaire ?
Un conseiller bancaire est salarié d'un établissement financier. Son rôle est de proposer les produits de sa banque. Un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) indépendant n'est affilié à aucun réseau : il peut proposer des solutions de l'ensemble du marché. Il réalise un audit patrimonial complet avant toute recommandation, prend en compte l'ensemble de votre situation (fiscale, familiale, financière) et assure un suivi dans la durée. Son indépendance est la garantie que les recommandations servent vos intérêts, pas ceux d'un établissement.
Votre situation ne correspond à aucune de ces questions ?
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